汽车保险，这样买更合算

chengbaohui

过去几年来，作为编辑，我常常听车主、大众媒体抱怨养车费用高、厂商的零部件价格高，但从实际情况来看，如果车主购买了保险，出车祸造成的车辆损失，其实大多数情况下都是由保险公司支付修车费用，车主并不承担高昂的修理费。质保期内的故障多数由厂商赔付，而质保期外的车辆故障才需要车主自己掏腰包修车，因此，买辆质量好的车主要是为了质保期后少花钱着想。但目前对质保期外的车辆质量监控还是个空白，我们也期待能够为车主建立起这样的监控投诉体系。
目前，车主抱怨的养车费用实际上主要是指保养费用，内行的读者可能会发现，在很多服务测评文章中，都会对各车型的保养成本进行测评，除了几个豪华品牌车型由于使用高端润滑油，保养价格偏高外，其他多数车型的正常保养费用完全是车主可控的——采用更具性价比的润滑油、找工时费更合算的机会保养车辆等。
　　

车险是什么？
从保险的功能来看，车主每年支付的保险费就相当于出现交通意外的车辆修理费和人身伤害赔偿费，只不过未必当年会用得着，但从长远来看，这笔费用有较大的概率会被车主使用。从保险的原理来看，由于车主有逆向选择的可能——越容易发生交通事故越可能投保，越不可能发生事故越避免投保，而如果车主选择性投保，一方面会导致某些交通事故索赔难，另一方面会导致保险公司的车险业务总是亏损。正因为如此，有点强制色彩的交强险使得所有车主共同承担交通责任，谁也别想通过逆向选择占便宜。当然，这样就便宜了某些保险公司，但这可能就是汽车社会的代价。
　　

小刮蹭别伤和气
随着交强险的出台，理论上说，马路上所有车辆都应该拥有基本的保险，轻微的刮蹭用交强险基本就能解决。因此，发生轻微碰撞之后，车主大可不必为谁碰了谁伤和气，相比车辆的的那点财产损失，由于纠结于事故责任而带来的精神损失其实更大。
　　

如何降低保费
既然保险相当于是预付的交通事故车辆修理费和人身赔偿费，那么降低保险费其实就是降低了修车费和养车费。因此，几年前，很多车主会托人找关系想办法找到更便宜的保险，这就使得不同的保险中介能够以各种折扣将保险卖给不同的车主，从而养活了大量的小型保险公司，但在车主出险索赔的时候，各种纠纷不断。近年来，一些大的保险公司通过规范投保和理赔程序，推出电话保险等方式，终结了很多中介的打折保险业务，保险市场正在逐步走向规范。按照保监会的规定，保费最低7折，如果低于这个折扣，我们建议车主多方查证再投保。
从目前来看，我们建议车主通过电话投保的方式以直销价获得保险。但并非所有保险公司都有资质提供电话车险的销售服务。一些主动打电话兜售保险的保险公司业务员算不得电话保险，我们建议车主主动通过保险公司的热线电话购买保险，那种如同骚扰电话般的投保电话未必可信。
　　

投保新选择——品牌保险
除了电话车险，类似东风日产的所有车主、一汽丰田的部分地区的车主还可以通过当地经销商购买品牌保险业务，和经销商经营的一般保险业务相比，这种保险带有品牌特征，一站式服务做得更好，尤其是车主对一般保险不采用原厂配件的担忧在这种保险业务下完全可以放心。但缺点也是有目共睹的——价格不会是最低的。所谓一分价钱一分货，希望获得更好服务当然应该付出更多的费用，这点相信理性的车主能够想明白。
　　


投保要点

必买险种：交强险
基础险种：车损险、第三者责任险
附加险：不计免赔特约险、划痕险、玻璃单独破碎险、整车盗抢险等

通过电话投保，上述险种通常比通过中介、经销商购买的保险都有一定的优惠，至于每种保险有何投保技巧、投保费用，在今后的文章中我们将用案例的形式，分别为大家介绍。我们欢迎各位读者向我们提出保险相关问题，我们将会同各保险公司、厂商为车主解答保险相关问题。

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厂商品牌保险

东风日产保险管家
http://www.dongfeng-nissan.com.cn/
2006年9月启动，东风日产与人保、平安两家建立战略合作。经过3年的发展，目前已经覆盖东风日产所有专营店。

一汽丰田AAA保险
http://www.tftm.com.cn/
2008年10月启动，“AAA品牌保险”已经在深圳、昆明、重庆、宁波、上海和四川等地展开。以平安保险为主，其他5家保险公司为辅。

上海大众汽车品牌保险
http://www.csvw.com
2009年11月启动，上海大众汽车品牌保险与太平洋保险公司等开展战略合作，目前各项品牌保险业务正在各区域展开。


品牌保险对很多车主而言比较陌生，但作为厂商的增值服务，它的推出将使得汽车保险这种产品更为多样化和个性化。由于能够提供一站式的理赔和原厂纯正配件、“4S”维修技术保障，它会比保险公司的产品更具品牌特征。此外，随着厂商对品牌保险的产品开发，会有更多单纯依靠保险公司无法推出的个性化保险产品推出，这更有利于实现厂商、保险公司、经销商与车主的多方共赢。
　　


保险公司电话投保网站及购险热线
平安保险
网址：http://shop.pingan.com
车险电话投保热线：4008000000

中国人保
网址：http://www.e-picc.com.cn/
车险电话投保热线：4008195518

太平洋保险
网址：http://www.cpic.com.cn
车险电话投保热线：4006095500