如何处理不同状况的异地理赔

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目前，自驾出游的人越来越多，外出遇险理赔又成为不少车主最近关心的热点。
　　交强险从去年7月1日开始实施后，凡在去年7月1日后车险保单到期的车主都必须购买交强险。而由于交强险的保障额度不够，绝大多数车主也为自己补充了商业三者险。在去年7月1日前购买了老的第三者责任险(简称老三险)的车主仍未到期，暂时还不需要购买交强险。
　　在交强险、商业车险、老三险并存的环境下，一旦车子异地发生事故，应该怎样赔付？
　　状况1老三险车撞外地交强险车
　　保险公司：按照交强险规定的“无责赔付”原则，如果没有人员伤亡，就算当事车无责也要最高赔付400元财产损失。但是，老三险奉行的则是“有责赔付”原则，如果当事车没有责任，不需要赔一分钱。
　　保险公司指出，这类情况，如果保老三险的A车无责，按照“有责赔付”原则，A车不需要赔付；保交强险的B车所在保险公司也不会要求A车承担400元限额的无责赔付。
　　如果A车负全责，并且A车在事故中也有损伤，则B车要按照交强险“无责赔付”原则，根据A车损伤程度，最多向A车赔偿400元；此后，A车由于负全责，在老三险责任限额内(最低5万元)对B车进行赔偿。
　　如果两车均有责，按交警判定的责任比例进行赔付。
　　点评：在实际操作中，如果两车均有责任，交警在责任认定上也存在分歧。有些交警先扣除交强险赔付部分，再认定双方责任；有些交警则根据损失“一揽子”认定双方责任。两种处理方法总体来说，对车主个人影响并不很大。
　　状况2交强险车撞外地交强险车
　　保险公司：按照交强险规定，车主如果无责，保险公司也要按死亡伤残限额1万元，医疗费用限额1600元，财产损失限额400元的标准赔付；如果车主有责，则按照死亡伤残限额5万元，医疗费用限额8000元和财产损失限额2000元进行赔偿。
　　根据这些原则，如果A车在外地发生交通事故，且两车均购买了交强险，在A车无责的情况下，如果B车有损伤，A车最多赔付400元(如B车损伤不足400元，按照实际费用赔)；如果B车有人伤，医疗费用最多赔付1600元；如果B车出现死亡伤残，最多赔付1万元。
　　在A车负全责的情况下，B车按照交强险“无责赔付”原则，对A车进行赔付；此后，A车损失由所在保险公司按其商业车险保障范围承担。
　　在两车均有责的情况下，两车都按照交强险死亡伤残限额5万元，医疗费用限额8000元和财产损失限额2000元进行赔付；此后，按照交警判定的责任由两车所在保险公司按照商业车险保障范围赔付。
　　点评：交强险虽然有6万元的责任限额，但6万元分解到了死亡伤残、医疗费和财产损失三项限额。而老三险最低责任限额虽然只有5万元，但没有这样的“分解”动作，是对死亡伤残、医疗费和和财产损失的一揽子赔付。因此，不少车主在实际理赔中，往往会发现，即使买了交强险，出事的时候规定金额并不足够。从这点看，商业车险对于车主来说是必不可少的补充。
　　状况3现场估价要慎重
　　个案：张先生在长沙发生交通事故，与当地一辆货车相撞。张先生车辆的保险前杠和前翼子板被撞得变形，大灯也碎了。向交警和保险公司报案后，交警判定货车全责。货车所在保险公司对张先生车辆现场查勘后，给出一个定损价格。看到保险公司定损内容与现场损失并无出入，心急回家的张先生签名同意。不过，等到维修厂维修时，张先生这才发现车子现出内伤。
　　保险公司：车辆在异地出险，如果现场定损估价与事后检查结果不同，情况属实的话，若事故车均在同一家保险公司投保，保险公司一般不会抵赖。但是，如果事故是双方各付部分责任，以责任对半为例。对于拆解出来的新“损失”，当事车所在保险公司可能会承担新损失的一半责任，但另一半则要找回对方车辆所在保险公司。这个过程可能会存在不少纠纷。
　　点评：市内出险时，对于一些小刮小蹭，不少保险公司采用现场定损，加快理赔速度。不过，一旦异地遭遇不测，对于现场定损估价要多留心。如果对于车子状况拿不准，还是要求到修理厂拆检定损为妥，以免日后出现纠纷。