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保险理赔攻略

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发表于 2009-12-2 17:28:10 | 显示全部楼层 |阅读模式

看到南京宝来嫂子写的《保险那点事》后,感觉深受启发,很有学习和借鉴的价值。我对嫂子的景仰犹如滔滔江水延绵不绝……在此,我想以我肤浅的经验对嫂子的文章略作补充。打着嫂子的旗号,不为别的,只为投机。借着嫂子的名作出出风头。
言归正传。很多新车主在发生交通事故的第一时间,都会感到束手无策,咱们就首先说说发生交通事故后怎么处理的问题。
我在开速腾的一年半时间内,共发生过两次与别车的刮蹭事故。第一次是在一个极其拥堵的路口,我当时已经完成左拐,开始直行。我前后左右的车围成了一锅粥,大家都见缝插针。突然感到车身一震,一辆福克斯撞了我的左侧。下车查看后发现前叶子板及左前门凹进去一块。当时福克斯司机说:“咱们把车靠边挪挪吧。”我说:“等会儿,别动!”我先把两车的位置前前后后拍了几张照片,又拍了对方的车牌号,然后两车靠边停靠。大家注意:在北京这种拥堵地区,如果两车刮蹭的情况不严重,还堵着交通报警,警察会对全责一方罚款。而且大家都急着下班回家,从道德上来讲,也应该把车靠边挪挪。
我和对方司机站在路边开始扯皮。我判断是对方全责,对方司机拒不承认。谈判达不成共识,我只好报警。警察查明情况后,仔细看了我车上的伤,对福克斯司机说:“撞车后产生的粉末是在凹坑前的,说明是你撞了人家。如果是她撞了你,那白色粉末应该在凹坑后面。从照片来看,你拐弯不跟着前车走,你是从哪拐过来的?”最终警察判定福克斯司机负全责。
我们双方互验了驾照和身份证后,签订快速处理协议,他在全责方签字,我在无责任方签字。我带着保单复印件开车跟到他的保险公司定损。也许有人看到这会问:“不是对方全责吗?为什么你要带着保单复印件呢?”这也是我在群里一直强调要随车携带保单复印件的原因。虽然是对方全责,但对方保险公司也要对我的交强险复印件进行拍照。如果我没上交强险,那麻烦就大了。
定损后,我要求回我自己的4S店修车。因为自己的4S店常修这种车型,有经验。配件、车漆都能保证与原厂一致。对方保险公司给我开具了一张定损单,列明了修车后应交予对方司机的各种单据的清单。车修好后,可以让对方司机到我的4S店结账,但他当时没时间,我也不好过多计较。所以我自己去4S店结了帐(共计900元),并收集齐保险公司所要求的单据,凭此找对方司机结清费用。
其实这种处理方式也有一定的风险,我同事的车被别人撞掉前保险杠,花了3000元修车。但负全责的对方坚持要先拿到她的发票,报销后再给她钱。双方僵持不下,现在我同事准备起诉全责方。
 

以上讲述的是与别车发生刮蹭的处理方式。如果是你撞了别车,处理方式同上,只是把全责方与无责任方的身份调换一下即可。如果是你自己刮蹭的怎么办呢?对于小划痕,有的新车主会在第一时间给保险公司打电话报案。各位打住:站那先考虑好了,来年的保险打折,你还想不想要了?上了黑名单后,还有保险公司想要你吗?
根据我目前所上的商业保险规定:本年度的报险超过三次,来年保险公司就不给打七折了。所以如果是在4S店上保险,对于自己刮蹭的小划痕,一般不看现场,(当然,不是绝对的,也有例外。)可以暂时不用报案。等保险还差半个月、一个月到期,打折上完新保险后,再用旧保险修车,修多少次都可以。不过据我家邻居说,今年她在人保的保险改为小划痕也要求现场照片。最终由4S店定损员带她搞定了现场照片的问题。
对于较大的事故,必须当时报案,尤其涉及第三者,一定要报案。否则会不好处理。
那么在4S上保险是否就完美无缺,可以高枕无忧了呢?也不尽然,在4S店上保险的最大弊端是:个别黑心4S店可能用你的车骗保。我曾在电视上看过,有个车主在修车时发现,以前从未修过的地方露出底漆的腻子,从而引起他的怀疑。调出保险公司的档案后,发现他的车曾经被撞得惨不忍睹,4S店在利用他的车骗保,赚取修车费。提防这种骗保行为最好的方法是,尽量不让车在4S过夜。当天实在修不完,那么就经常溜达过去看看。而这也正是在保险快到期时集中报案,集中修车的优势——尽量减少修车的次数,降低被骗保的风险。我当初的陪练一再提醒过我,所以我一直在提防这种事,修车保养都在旁边看着。由于离4S店近,我每天都抽空过去瞧一眼。至少知道自己的车目前处于什么状态,有没有被撞伤的迹象。
 

即使不在4S店上保险,也有被骗保的可能性。我举一个实例,以下是我朋友的原话:“我第一年是找的认识的人保险的,她让我有问题先找她。结果第一次我开出去靠边停车碰到前面派出所的车了,打电话给她,她说,你全责最好自己私了,说我自己的车最后她找人帮我年终一起修。结果派出所要了我们两百。当然后来我也有很多碰擦,每次我都先找她,她都说你别报案,最后她会找人帮我一起解决的。保险快到期时,我找她,她最后找到另外一家品牌的维修站,让我把车交给某个人,然后什么都不用烦了,约好哪天拿车就行。至于报了多少案,理赔了多少钱,我什么都不知道。第二年我就没在她那里保了,有一天车有问题我到自己的店里,店里人帮我拆开一个东西,我一看里面螺丝都没了,想想那就是原来品牌的维修站里拆开过,而那个地方原来车并没问题。所以我就怀疑是不是那几天把我车开出去又撞了,而车子的公里数多了二十几公里。我问怎么多了这么多?那家维修站的人说,车开到理赔中心的。后来我实在是怀疑,就打电话给第一年的保险公司,问保险公司地震那几天我的车报了几次案?分别是什么地点?保险公司一查,说两次,第一次是什么什么地方碰到三轮车了,第二次又是撞到什么了,两次一共理赔了一千五百多。而这些都是我第一年什么都不懂时全交给店里处理的。”
另外还听我的陪练说过,他亲眼所见,有的人由于轮胎单独损坏,自己用板砖拍伤车的轮楣处,伪造事故现场;还有的人为了节省保养费用,竟然指使4S店的人将车撞坏,以便走保险将保养费用一起并入修车费用。对于这种做法实在是让人鄙视。车车是你的贴心伴侣,有老司机说的好:“你对她好,她也会对你好。”所以我极不赞成这种过度骗保的行为。弄不好还可能偷鸡不成,反蚀把米。
 

我们再来说说我在第一年中的保险经历吧:不管以前开没开过车,对于新到手的车车的尺寸大小、前后间距多少会有点把握不好,有些小刮蹭在所难免。当时我把车开到4S店时,定损员直接劝我回去,让我在保险快到期前攒一块报案。
以前我曾提到过,我倒车时,油箱被地上的铁柱子扎了个坑。由于当时没有经验,未及时报险,在警察帮我拖车时,也没想到让警察出具证明。为此着了一番急,好在我4S店的定损员和保险公司的人挺熟,直接让我去拍了几张铁柱子的照片,量了一下高度,这事就算过关了。
我在保险快到期时,与政策打了个擦边球,利用了保险的时间盲区。由于我上年度一次都没出险,所以我在保险到期前一个月续保,享受到6.5折的优惠(新保险的生效日期并不因此而提前,还是旧保险的到期日次日开始),然后我开始用旧保险换油箱,修划痕。
这期间发生了一次与别车的刮蹭事故。当时我正在公交车道里疾驰,经过一个出口时,我老妈一声令下:“出公交车道,走辅路!”我当时的速度是很快的,眼看就要错过出口了。怎奈军令如山,我还没来得及刹车,就一头扎进了辅路。说时迟,那时快,我的腾腾以导弹般的速度拦截了一辆蒙迪欧——早知道腾腾能有这般功力,当初海湾战争时奔赴战场,拦截十个八个飞毛腿导弹,估计不成问题。
虽然是我并入辅路,但是碰撞时我已经完全并入车道内,而对方的车可能是为了躲避我而压着车道的线。我如果坚持和他扯皮,可以不算我全责。但那是早上上班时间啊,谁有那么多时间扯皮,等着报警。而且对于这种小事故没必要那么斤斤计较,倒不如一方主动把责任承担过来,大家都省事。所以我当时考虑了三点:第一、我的旧保险还有几天到期,不用白不用;第二、如果算他全责,我要跟到他的保险公司定损,再把车送到我的4S店,等于多一个步骤;第三、我着急上班,没时间扯皮。
我把全责揽下来后,只需在下班时,约上他开车去我的4S店,把车往4S店一放,其他事一概不用操心了。车修好后,我把修车费用850元交予对方司机,并要过来他的修车发票,到4S店报销即可。
以上是我上年度的保险经历,每年的政策可能会有所变化。不过,俗话说“道高一尺,魔高一丈。”“兵来将挡,水来土掩。”保险公司也是相互竞争的,在他们争夺生存空间的同时,会给车主留下相应的余地。今年续保后,已经过了半年时间,到目前为止,我的腾腾还没有任何划痕。我的目标是:时间过半,任务过半,争取今年安全行车无事故。

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